الأسئلة الشائعة في ميدان القروض الصغرى والأجوبة المختصرة عليها

1--- ما هو الاطار القانوني لمؤسسات القروض الصغرى؟
بصفة عامة قانون الحريات العامة، خاصة ظهير تأسيس الجمعيات المؤرخ ب 15 نونبر 1958، وبصفة خاصة ظهير تـأسيس جمعية السلفات الصغرى رقم 16.99.1 الصادر في 05 فبراير 1999 بتنفيذ القانون رقم 18.97 المتعلق بالسفات الصغرى.
للاطلاع وتحميل قانون السلفات الصغرى اضغط على الرابط اسفله:
تحميل قانون السلفات الصغرى رقم 18.97

2--- ما هي الاهداف الاساسية لمؤسسات القروض الصغرى؟
أهداف اجتماعية واقتصادية المتمثلة في: الادماج الاقتصادي – مساعدة اشخاص ضعفاء من الناحية الاقتصادية - تطوير نشاط انتاج او خدمات - محاربة الاقصاء الاجتماعي - محاربة الفقر – التنمية - محاربة الهشاشة والتهميش – محاربة الاقصاء من النظام المصرفي – انعاش المقاولات والمهن الصغرى، بالاضافة الى التكوين والاعلام والاستشارة... طبقا للمادة 2 و 3 من قانون جمعية السلفات الصغرى رقم 18.97.
للاطلاع على نموذج القانون الداخلي لجمعية السلفات الصغيرة انقر على الرابط اسفله:
تحميل نموذج القانون الداخلي لجمعية السلفات الصغرى

3--- هل عمليلت السلفات الصغرى خاضغة للضريبة؟
. طبقا للمادة 17 من قانون 18.97: تعفى من الضريبة على القيمة المضافة عمليات السلف التي تقوم بها جمعيات السلفات الصغيرة لفائدة عملائها. وطبقا للمادة 18 فان هذا الاعفاء محدد في مدة خمس سنوات
4--- ما هي انواع القروض الصغرى الممنوحة من طرف المؤسسات؟
القروض الصغرى الاساسية وبمختلف مسمياتها المقدمة من طرف الجمعيات تتعلق اساسا بالمهن الدائمة والحرف الموسمية واصلاح السكن... وعليه فالجمعيات تقدم نوعين اساسيين من القروض هما:
- قرض حرفي او مقاولاتي موجه للحرفيين الصغار... وهذا القرض يمنح بشكل فردي او في اطار مجموعة تضامنية من شخصين الى ستة اشخاص حسب الحاجة.
- قرض اصلاح السكن موجه للحرفيين والموظفين والمستخدمين والمتقاعدين، ويمنح بشكل فردي.
5--- ما هي الشروط الاساسية والعامة الواجب توفرها في الزبون لطلب القرض؟
أن يكون ذو حرفة او مهنة صغيرة – بالغ سن الرشد – كفالة وضمان شخص اخر – وجود ضمانات حسب مبلغ القرض - ذو تجربة مهنية – استعمال القرض في حرفته - جاد وملتزم بالاداء.
6---- كيف يتم تسديد القروض؟
دورة التسديد هي: اسبوعية – نصف شهرية – شهرية حسب الاختيار... ولمدة تبتدئ من 06 اشهر الى سبع سنوات حسب قدرة التسديد.
7--- ما هي نسبة الفائدة؟
مختلفة ومتفاوتة حسب الجمعيات... وتتراوح من 24% الى 30% في السنة... وقد تحسب شهريا بنسبة 2% في كل شهر. بالاضافة الى استحقاق للمصاريف محدد مابين 300درهم الى 1600درهم حسب مبلغ القرض وحسب كل جمعية على حدة.
------------------------------------------------------------------
1--- كيف اصبح زبونا لجمعية القروض الصغرى؟
كل مهني او حرفي في حاجة لتطوير مشروعه الصغير له الحق في الاستفادة من قروض جمعيات السلفات الصغيرة.
2--- هل يمكنني ان استفيد من قرض؟
نعم وبدون اي صعوبات او تاخير وفي ظرف مدة اقصاه 15 يوم اذا توفرت فيك الشروط المطلوبة.
3--- ما هي نسبة الفائدة؟
مختلفة ومتفاوتة حسب الجمعيات... وتتراوح من 24% الى 30% في السنة... وقد تحسب شهريا بنسبة 2% في كل شهر. بالاضافة الى استحقاق للمصاريف محدد مابين 300درهم الى 1600درهم حسب مبلغ القرض وحسب كل جمعية على حدة.
4--- ما هي الخدمات الاضافية الممنوحة الى جانب القرض؟
- الاعفاء من القرض في حالة الوفاة وفي حالة العجز المستمر او العجز النسبي – الاعفاء من القرض في حالة الافلاس وفي حالة القوة القاهرة كالفيضانات والحرائق والزلازل.
- التامين عن المرض.
- التكوين والاعلام والدعم والاستشارة.
5--- وفقا لقانون الجمعية عند حصول الزبون على القرض هل يعتبر عضو منخرط في الجمعية؟
طبقا لظهير تأسيس الجمعيات، ومادام كل زبون يؤدي مبلغ الانخراط فهو يعتبر منخرطا في الجمعية بقوة القانون.
6--- هل له حق التصويت في الجمع العام؟
جميع جمعيات السلفات الصغيرة منظمة بظهير تاسيس الجمعيات، وبصفة عامة تسري عليها جميع بنود هذا الظهير... وكل زبون هو منخرط وله الحق في حضور الجمع العام السنوي والتصويت على القرارات المتخدة.
7--- ما هي حالة الاعفاء والسماح من تسديد القرض؟
- الوفاة.
- العجز الدائم والنسبي.
- الافلاس.
- القوة القاهرة (الفيضانات والحرائق والزلازل...).
8--- في حالة افلاسي هل استفيد من الاعفاء عن الدين؟.
نعم... اذا استطعت اثبات حالة الافلاس فانت معفي بقوة القانون... لان هدف جمعيات السلفات الصغرى كما اشارنا سابقا هو التنمية ومحاربة الفقر وليس الاقصاء والتهميش والمتابعة القانونية.
9--- في حالة عدم التسديد ما هي الاجراءات القانوينة المتبعة؟
تقتصر في الاجراءات الحبية والودية... ثم معرفة الاسباب وتحديد مدى التزام الزبون من عدمه.
10--- هل الضغوطات والتهديدات الممارسة من طرف المسؤولين على الزبناء قانونية؟.
غير قانونية ومجانبة للصواب وتتنافى مع الاهداف المسطرة لجمعيات السلفات الصغيرة... فعمل جميع المستخدمين والمسؤولين بهذه الجمعيات في استرداد المتاخرات لا يتجاوز الاجراءات الحبية والودية من اجل تحديد اسباب عدم الاداء فقط ولا غير.
11--- هل المتابعة القضائية والاكراه البدني ممكن في حالة عدم التسديد؟
غير ممكنة وغير مقبولة في حدود القرض وعدم تسديده لاسباب قاهرة ومقنعة... لانها تتناقض مع القانون المنظم لهذه الجمعيات ومع الاهداف المسطرة في قوانينها الداخلية... فأهداف هذه الجمعيات المتمثل في التنمية ومحاربة الفقر والاقصاء الاقتصادي يتنافى مع اجراءات المتابعة القضائية والاكراه البدني...
12--- ما المعمول بالارباح التي تحصل عليها جمعيات القروض الصغرى؟
قانونيا هذه الجمعيات لا تهدف الى تحقيق الارباح... والارباح المحققة يجب ان توجه الى تدعيم اهدافها المسطرة في القانون المنظم للجمعيات والقوانين الداخلية لهذه الجمعيات... وواقعيا وفي غياب واضح للمراقبة الدقيقة والمحاسبة الفعالة فان هذه الارباح تصرف بطرق مختلفة تتجلى في تضخيم نفقات التسيير والتجهيز وتضخيم النفقات العامة والمصاريف الداخلية وتخصيص مكافات خيالية للاطر والمستخدمين...الخ
-----------------------------------------------------------------
1--- ما هي حقوق المستخدمين؟
حرية الراي والتعبير – حرية الترشيح والتصويت – الحق النقابي – حماية المستخدم اثناء اداء مهامه – حق الحصول على الاجر – حق الترقية في الرتب والدرجات وحسب الشواهد المحصل عليها – حق الحصول على الرخص الادارية والرخص الاستثنائية والرخص الطبية والاذن بالتغيب والرخصة الممنوحة عن الولادة – الحق في الحركية والانتقال – الحق في التأديب - الحق في المعاش والتقاعد.
2--- ما هي واجبات المستخدمين؟
الواجب المهني – واجب الطاعة – القيام بالمهام بصفة شخصية – الامتناع عن القيام باعمال مشبوهة ومضرة بالمؤسسة – واجب التفرع للعمل – واجب كتمان السر المهني.
3--- ما هو دور وكيل القرض او الوكيل الميداني؟
منح القروض ومتابعة استرادادها بطرق ودية وحبية.
4--- ما هو دور رئيس الوكالة او المسؤول عن الفرع؟
التأطير والتوجيه والمراقبة والتمثيل...الخ
5--- ما هو دور المدير او المنسق؟
الاشراف والتنسيق ومتابعة تنفيذ استراتيجية والخطط المرسومة من الادارة وتحقيق الاهداف المسطرة...الخ
6--- ما مدى قانونية الاهداف الانتاجية المفروضة على مستخدمي القروض الصغرى؟
فرض اهداف انتاجية على كل مستخدم من اجل انتاج ما بين 6 الى 10 قرض في الاسبوع، اي ما يفوق 60 قرض في الشهر، ما هي الا اهداف انتاجية كمية فقط وغير قانونية، ووسائل ضغط على المستخدمين تفضح اساليب التوجه الى تحقيق ارباح غير مشروعة وبعيدة عن الاهداف المسطرة في القوانين الداخلية لهذه الجمعيات.
7--- هل ضعف الانتاجية يستدعي الطرد والاعفاء من المهام؟
لا ... فالجمعية لها اهداف واضحة ومسطرة في القوانين المنظمة لها... والانتاجية المفروضة على المستخدمين غير قانونية اصلا ولا وجود لها في عقد العمل... ولا تعتبر من الاسباب الموجبة لعدم الكفاءة في قانون الشغل.
8--- ماهي حالات الفصل والطرد من العمل؟
وفقا لقانون رقم 65.99 المتعلق بمدونة الشغل، وطبقا للمادة 35: يمنع فصل الاجير من عمله دون مبرر مقبول... وفي حالة ارتكاب الاجير لخطأ غير جسيم تتخذ العقوبات التاديبية في حقه حسب التفصيل المحدد في المادة 37... والحالة الوحيدة التي تؤدي الى الفصل هي المحددة في الفصل 39 من مدونة الشغل المتمثل في حالة ارتكاب الخطأ الجسيم، وحالة الخطأ الجسيم التي تستوجب الفصل محددة تفصيليا في ستة عشرة حالة في المادة 39 المرجو الاطلاع عليها...
للاطلاع وتحميل مدونة الشغل انقر على الرابط اسفله:
تحميل مــــدونة الشغـــــل

9--- هل مستخدمي القروض الصغرى مسؤولون عن المتاخرات قانونيا؟
لا... فالمتأخرات نتاج عدة عوامل اقتصادية واجتماعية... ونتاج الخطط والاستراتيجيات والسياسات المتبعة من طرف الادارات العامة لهذه الجمعيات... والادارة العامة لكل جمعية هي المسؤولة الوحيدة عن هذه المتاخرات.
10--- ما هي المسطرة القانونية المتبعة في استخلاص المتأخرات؟.
من طرف المستخدمين: المسطرة الحبية والودية، ورفع تقرير عن اسباب عدم اداء الزبون الى الادارة.
من طرف الادارة: تحديد الاسباب والحل وايجاد طرق بديلة من مثل اعادة الجدولة او اعتباره من الخسائر... اما المتابعة القضائية فلا تتم الا في حالات نادرة اذا تجاوز الامر نطاق القرض ووصل الى مخالفة او جنحة تستوجب رفع الدعوى مثل التشهير والسب والقذف والامتناع العلني عن الاداء... الخ
11--- في حالة طلب قرض هل الزيارة التي يقوم بها المستخدم الى مقر سكن وعمل الزبون قانونية؟
اذا كانت برضاه وموافقته فلا مشكلة... وتدخل في اطار التواصل والتعارف ومعاينة مدى القدرة على التسديد وطريقة استعمال القرض المطلوب في المقاولة...
12--- اثناء متابعة واستخلاص المتاخرات هل الزيارات التي يقوم بها المستخدمين الى مقرات عمل وسكنى الزبناء صحيحة وقانونية؟
هذه الزيارات غير قانونية... في هذه الحالة تنعدم ارادة الزبون، ورضاه وموافقته غير ممكنة...
فالدستور المغربي لسنة2011 ينص صراحة على حرمة المسكن في الفصل 24: (لا تنتهك حرمة المنزل ولا يمكن القيام باي تفتش الا وفق الشروط والاجراءات التي ينص عليها القانون). بالاضافة الى الفصل 22 و 23 الذي يحرمان المس بالسلامة الجسدية والمعنوية لاي شخص وعدم قانونية القبض واعتقال اي شخص.
تحميل الدستور المغربي لسنة 2011
وطبقا للفصل 230 من القانون الجنائي الذي ينص على أنكل قاض أو موظف عموم، أو احد رجال او مفوضي السلطة العامة او القوة العمومية يدخل، بهذه الصفة، مسكن أحد الافراد، رغم عدم رضائه، في غير الاحوال التي قررها القانون، يعاقب بالحبس من شهر الى سنة وبغرامة من مائتين الى خمسمائة درهم). والاحوال التي قررها القانون للشرطة القضائية تتعلق بجرائم الامن الداخلي والخارجي وجرائم الارهاب وحالة التلبس وباذن كتابي من وكيل الملك.
تحميل القانون الجنائي المغربي
هذا فيما يخص ضباط الشرطة القضائية اي المخزن... اما مستخدم القروض الصغرى فما موقعه من الاعراب؟
13--- هل يحق للمستخدم الدخول الى مقر عمل وسكن الزبون والحجز في اطار عملية استرداد الديون؟
لا يحق له ذلك ويعتبر ذلك جناية معاقب عليه... فضباط الشرطة القضائية لا يجوز لهم الدخول الى مقرات العمل والمنازل وتفتيشها الا باذن كتابي من وكيل الملك وفي حالة التلبس وجرائم الامن وجرائم الارهاب... فطبقا للمادة 79 من قانون المسطرة الجنائية لا يجوز للشرطة القضائية دخول المنازل وتفتيشها وحجز ما بها من ادوات الاقتناع الا بموافقة صريحة من الشخص الذي ستجرى العمليات بمنزله.
تحميل قانون المسطرة الجنائية المغربي
هذا فيما يخص ضباط الشرطة القضائية الملكلفون بمهام البحث التمهيدي وجمع الادلة والمعاينات في اطار احتواء الظاهرة الاجرامية...
فما بالك انت ايها المستخدم للقروض الصغرى ... من تكون؟ وياي صفة تدخل للمنازل ومقرات العمل؟ ومن خول لك حق التفتيش والحجز؟... فجميع القوانين والمساطير الداخلية لجمعيات السلفات الصغرى، ان كانت توجز الدخول الى مقرات السكن والعمل للزبناء فهي غير قانونية وغير مشروعة... ومثل هذا الفعل يعتبر جريمة معاقب عليها بنص قانوني صريح، كما اشارنا اليه أعلاه...
-----------------------------------------------------------------
تحميل هذا الموضوع في ملف الوورد
----------------------------
Telecharger le sujet: Word
----------------------------------------------------------------
ملحوظة: اذا كنت زائرا فان الروابط المتعلقة بتحميل الملفات غير فعالة وغير شغالة... وهي فعالة ويمكن النقر والضغط عليها فقط للاعضاء... واذا اردت تحميل الملفات المرفقة بالموضوع ندعوك الى التسجيل او الدخول الى حسابك اذا كنت عضوا معنا...
---------------------------------------------------------------
مع تحياتنا الخالصة للجميع.

هل استطيع حصول على قرض وماهي الشروط والوثائق المصاحبة

هل استطيع حصول على قرض لشراء سيارة مستعملة وماهي الشروط والوثائق المصاحبة وشكرا

السلام عليكم هل استطيع حصول على قرض في مدينة غير مدينتي التي اسكن فيها وماهي الشروط والوثائق المصاحبة وشكرا