بنك جرامين Grameen Bank (بنك الفقراء أو بنك الريفيين )

بنك جرامين Grameen Bank (بنك الفقراء أو بنك الريفيين )
سمات أو طبيعة البنك :
1- مشروع اقتصادي ذو طبيعة اجتماعية 100% .
2- يركز على قضية الفقر و النساء كقوة للعمل .
3- تجربة إبداعية مؤسسية تنموية قائمة على الشورى .

مقدمة
- أسس البروفيسور محمد يونس أستاذ الاقتصاد السابق في جامعة "شيتاجونج Chittagong إحدى الجامعات الكبرى في بنغلاديش بنك ( جرامين ) Grameen Bank في وطنه بنغلاديش عام 1974م حينما فشلت كل محاولاته بإقناع المصارف بإقراض الفقراء دون ضمانات فقام ببرنامج بحث عملي لدراسة إمكانية وضع إطار لإدراج فقراء الأرياف ضمن شبكة مصرفية قابلة للتطبيق. حيث كان مقتنعاً بأنه إذا ما توفرت موارد مالية لسكان لا يملكون الأرض بشروط و آجال مناسبة فان هؤلاء الملايين من الناس سيحققون من مشاريعهم اكبر أعجوبة تنموية في البلاد . و كلمة ( جرامين ) تعني باللغة البنغالية الريفيين أو القرويين ؛ ومؤسسه حصل على جائزة نوبل للسلام عام 2006م و قد حصل البنك علي إعانات مالية فيما بعد من منظمات دولية علي رأسها مؤسسات الأمم المتحدة و الحكومة البنغالية و صارت له فروع كثيرة و مصارف مشابهة علي منواله خارج بلده الأم ؛ و قد أثار لغطاً كثيراً من منظور العمل المصرفي الإسلامي الشرعي الذي يحرم الفوائد المصرفية
- تقوم فكرة البنك على منح الفقراء قروض متناهية الصغر لعمل مشروعات صغيرة يتكسبون منها و يسددونها على أقساط .
- أن القروض و الإئتمان هو حق أساسي من حقوق الإنسان .
- أن التوظيف الذاتي للفقراء هو الأساس لعملية التنمية .
مزايا و خدمات :
- يمنح القرض للفقير بضمان مجموعة من 5 أفراد فقط .
- منح الشباب قروض لتشجيعهم على مواصلة دراستهم خاصة العالية .
- في حالة وفاة المقترض يتم سداد ديونه من صندوق تأمين القروض بالبنك .
- أنشاء صندوق معاشات للمقترضين .
- و ضع سياسة للمتقاعد ( بعد عشر سنوات يحصل المتقاعد على مبلغ معين ).
- تعتمد البنوك العادية على إجراءات و نظم إدارية .
- بنك جرامين يمنح القروض للفقراء بالإئتمان و تضامن العاملين و المقترضين معاً .. فالفقير له الأولوية .
- يجدول بنك جرامين القروض بإجراءات مريحة للمقترضين حتى في حالة التأخير .

القرارات الــ 16 التي يعتمد عليها البنك في عمله :
1 - وتهدف إلى إتباع أبسط الإجراءات و أيسرها للمقترض الفقير و استثمار كل الفرص و الأساليب المتاحة له للعمل و الإنتاج و الكسب حتى يتم تحويل ظروف الفقير إلى مستوى أفضل و أكرم .
2 - يركز البنك على الفقراء و عامة النساء بصفة خاصة باعتبارهن المحور الأساسي في الأسرة .
الأسباب المحددة لمستوى الفقير :
يعد الفقير متجاوزاً حد الفقر إذا :
1- كان ثمن البيت 25 ألف تكا و تنام الأسرة على الأسرة .
2- شرب المياه النقية .
3- انتظام الأبناء في المدارس .
4- أقساط القروض المحصلة أسبوعياً من المقترض 200تكا .
5- استخدام دورات مياه صحية و ارتداء ملابس نظيفة .
6- وجود دخل إضافي للأسرة و حساب ادخار في حدود 2000 تكا .
7- تناول 3 وجبات مشبعات باليوم مع عناية صحية مستثمرة

إحصائيات من البنك لعام 2006م
1. - عدد الفروع 2247 فرع .
2. - عدد القرى التي يغطيها البنك 72096 قرية .
3. - عدد الفروع التي تعمل بالكمبيوتر 1907 فرع .
4. - عدد أعضاء البنك 6676938 .
5. - عدد أعضاء البنك ( رجال ( 223575 .
6. - عدد أعضاء البنك ( نساء 6453363 . )


صناديق العمل في البنك :
1- صندوق ادخار المجموعة : يستطيع أي عضو الاقتراض منه وقت الحاجة شرط موافقة
مجموعة .
2 - صندوق الطوارئ : و هو يتكفل بتأمين الحالات المتخلفة عن سداد القروض .
3 - صناديق أخرى : لمزيد من التيسير و التشجيع على التوفير و الادخار .
4 - الاستثمارات المشتركة :وهي وسيلة للتنمية الاقتصادية للفقراء ومساعدتهم .
5 - صندوق المدخرات الخاصة : يتكون من مساهمات الأعضاء ولتأسيس مشروعات مشتركة.
• المحاور الأساسية للتنمية الاقتصادية للبنك تتكون من :
1 - قروض الاستثمار الفردي .
2- صناديق الادخار المختلفة .
3- أسهم رأس المال .
4- الاستثمارات المشتركة .
التنمية بالبنك لتحسين نوعية الحياة للفقراء

الإسكان الصحة التعليم إعادة التأهيل بعد الكوارث
ولكل فرع نظمه ومجالاته وبرامجه المتنوعة والتي تهدف جميعها لصالح الفقير وتحسين ظروف معيشته وحياته .
* التنمية لتحسين نوعية الإنسان (الفقير) ذاته :
- وتهدف إلى محاولة تحسين نوعية الإنسان وتطويره للأفضل عن طريق تغيير مفهومه للفقر ومساهمته في حل مشاكله وبث روح الثقة فيه ودفعه للعمل والطموح واستثمار الفرص المتاحة له .
- ويتم ذلك عن طريق ما يسمى بورش العمل وهي تتكون على عدد من المستويات ومن مجموع الأفراد في الفروع والمناطق وغيره وتنقسم إلى :
أ - برنامج ورش العمل .
ب - ورشة الأيام السبعة .
ج - ورشة اليوم الواحد .
د - الزيارات المتبادلة .
هـ - ورشة المنطقة .
و - ورشة القطاع .
ز - الورشة القومية .
ح - الانتخابات التصعيدية .
• ملامح النظام الاقتصادي للبنك :
** - قروض بدون ضمانات بمنح المستحق قرضاً يتلاءم مع قيمة المشروع المقدم له . وينقسم القرض إلى أنواع :
• القرض العام : الأساسي وأقصاه عشرة آلاف تكا .
• القرض الموسمي : والغرض منه دعم الزراعات الأساسية بحد أقصى 3 آلاف تكا .
• قرض الأسرة والحد الأقصى له 30 ألف تكا .
• قرض الإسكان لبناء وترميم البيوت وتتفاوت قيمته تبعاً للحاجة .
المجموعة والمركز :
منح القروض للفقير على أساس الثقة والتضامن وهو ما يسمى (إكساب القوة) وهو نظام اجتماعي قائم على التجمع القوي للفقراء وتضامنهم فيما يسمى بنظام المجموعة .

• المجموعة :
ويتم تكوينها من 5 أفراد ولها نظم وواجبات ووظائف ومعايير وأفكار تحدد لها مساراتها وأهدافها وطرق تنفيذ أهدافها وتعاملاتها .

• المركز :
ويتألف من 6-8 مجموعات وهو الحلقة الأولى من حلقات العمل في البنك (القلب النابض للبنك) ويهدف للعمل التنموي اجتماعياً واقتصادياً وله مسئوليات متعددة وإجراءات لتدعيمه ورقابة مالية وهيكل إداري ولجان للأغراض الخاصة بالعمل .
:الرقابة المالية
وهي الآليات التي تحقق الانضباط المالي والإداري للبنك ولها مستويات :
1 - مستوى الهيكل الإداري في البنك .
2 - مستوى المسئوليات الإدارية المختلفة .
3 - لجان الأغراض الخاصة .
4 - الوظائف الخدمية لإدارة البنك ( مراجعة الحسابات – إدارة صناديق القروض – المتابعة والتقييم – مراقبة الحسابات – الالتزام بالمحاسبة – كثافة الإشراف- دوائر الحركة الدائمة في البنك )
الجيل الثاني لبنك جرامين
الملامح الاقتصادية الجديدة للبنك :
• نظراً لمرور بنغلاديش بأزمات اقتصادية طاحنة وارتفاع نسبة الخسائر المادية وعدم قدرة مقترضي البنوك على السداد ومواجهة بنك جرامين لصعوبات شديدة نتيجة هذه الأزمات بدأ البنك في اتخاذ منهجية جديدة لإعادة الأمور إلى ما كانت عليه باتخاذ عدد من الخطوات والإجراءات :
1 - لوحة الرسم : وهو نظام جديد للبنك شارك في صياغته 12 ألف
عامل وموظف بالبنك عام 2000 م .
2 - الفقراء دائما يسددون : إفتراض الثقة والاطمئنان إلى قيام الفقراء
بتسديد ديونهم .
3 - النظام العمومي لجرامين : وهو إعطاء ما يسمى بالقرض الأساسي ثم قرض الإسكان ثم قرض التعليم العالي للمقترضين .
• فإذا تعثر المقترض في السداد .. يتبع نظام جديد لإخراجه من أزمته فيما يسمى ( بالقرض المرن ).
• ثم خدمة ائتمانية صنيعة الزبون .
• ثم استبدال صندوق المجموعة .
• فصندوق إيداع المعاش .
• ثم ادخارات أخرى ( وصل مجموعها إلى 60 مليون دولار) .
• ( كل هذه الخدمات والإجراءات للتيسير على الفقراء في منحهم القروض أو إعانتهم على تسديدها أو بدأ مشروعات جديدة ) .
عالم القروض المتناهية الصغر
• عام 1997م عقدت في واشنطن أول قمة للقروض متناهية الصغر حضرها 2900شخص من 137 دولة .
• كان الاهتمام بعدد من المظاهر الاقتصادية هي :
1 - العالمية للقروض متناهية الصغر 2006 م .
2 - العالمي للقروض متناهية الصغر.
فما هو الإئتمان متناهي الصغر :
• يعني كل شيء لكل أحد , سواء في الإئتمان الزراعي أو الريفي أو التعاوني أو
الإئتمان من المدخرات .
المميزات الخاصة بائتمان بنك جرمين :
1- الشروع للقروض المتناهية الصغر بأنها حق من حقوق الإنسان .
2 - مساعدة الفقراء خاصة النساء منهم .
3 - الثقة في المقترض وليس الإجراءات المتبعة .
4 - الإسهام في المساعدة على تحسين المستوى والدخل .
5 - تقديم التيسير في منح القروض وطرق تسديدها .
الحملة العالمية للقروض المتناهية الصغر .
-1- الاتفاق على تدشين حملة لـ 9سنوات للعمل على إفادة 100 مليون فقير في العالم خاصة النساء منهم .
-2- العمل على الوصول بهم لأفضل المستويات عام 2005م .
ما هي المحاور الأساسية لهذه الحملة :
- 1- محاولة الوصول للأسر الفقيرة التي تعيش بأقل من دولار يومياً.
-2- الوصول إليهم خاصة النساء إذ يعيش 1.02 بليون إنسان تحت خط الفقر.
-3- بناء مؤسسات قادرة مادياً لمساعدتهم من خلال :
1) منح القروض 2) سدادها 3) سعر فائدة مناسب 4)خفض التكاليف
هذا ولقد أسفرت الحملة عن تحقيق نتائج جيدة بالوصول إلى حوالي 333مليون فرد عام 2001 م ومساعدتهم .
العام العالمي للقروض متناهية الصغر

• دشنته الأمم المتحدة عام 1998م ليكون عام 2004 م معتمداً كبرنامج للعمل الخاص العالمي للقروض متناهية الصغر .
وأهدافه :
1 - العمل على تحقيق الأهداف الائتمانية للألفية .
2 - زيادة الفهم والوعي للتمويل والائتمان المتناهي الصغر .
3 - التشجيع على وجود قطاعات مالية شاملة .
4 - دعم الوصول المستدام للخدمات المالية .
5 - تشجيع التجديدات والشركات الجديدة .
• وعهد إلى لجنة الـ 60 في الأمم المتحدة بتقديم إستراتيجية عامة لضمان المتابعة لإنجاح هذا العام وما يليه .
القمة العالمية الثالثة للقروض متناهية الصغر عام 2006 م
• عقدت في كندا 2006م وأعلن فيها عن الحملة للقروض متناهية الصغر إلى عام 2015م وتهدف إلى :
1 - الحملة على الفقر والجوع .
2 - تحقيق تعليم ابتدائي عالمي.
3 - المساواة في النوع وتمكين المرأة .
4 - النظر في وفيات الأطفال وصحة الأمهات .
5 - مكافحة الإيدز والملاريا والأمراض عامة .
6 - الشراكة العالمية للتنمية .
الأهداف الجديدة للحملة :
1 - العمل على ضمان حصول 175 مليون أسرة فقيرة وخاصة النساء فيها على قروض للتوظيف الذاتي بنهاية عام 2015م .
2 - العمل على ضمان أن 100 مليون من أفقر الأسر في العالم قد تحركت نحو الحصول على أكثر من دولار يومياً عام 2015 م .
كيف يمكن التوسع في منح القروض متناهية الصغر؟

1 - تحقق ذلك في بنك جرامين ببنغلاديش فقط .
2 - العمل على توسيع دائرة الحملة العالمية بتضافر الجهود الحكومية والخاصة (المالية والاجتماعية لتحقيق ذلك , ومحاولة الوصول لـ100 مليون فقير بالعالم ومساعدتهم) .
3 - التغلب على العوائق في بعض الدول من خلال خلق مؤسسات تمويلية ذات إطار قانوني منظم .
4 - إزالة معوقات قبول الإيداعات .
5 - وضع الأنظمة الكفيلة بتحقيق ذلك مع تحديد المفاهيم اللازمة .
المصادر التي يمكنها تمويل القروض متناهية الصغر :
أ - عن طريق المنظمات غير الحكومية .
ب - إيجاد مؤسسات وطنية للتمويل كمؤسسة (RKSF) ببنغلاديش حيث قامت هذه المؤسسة بإتاحة أموال تصل إلى 262مليون دولار لـ200 منظمة غير حكومية للقيام ببرامج منح القروض متناهية الصغر .
ج - ودعمت هذه المؤسسة 113 منظمة في 34 دولة من العالم .

وتتيح مؤسسة الـ(RKSF) نظاماً متميزاً بإتباع ما يسمى بطريقة BOT:
1 - تؤسس هذا النظام في إحدى الدول وهو (ابني – شغل – أنقل ).
2 - التدريب للعاملين ووضع برنامج العمل المناسب لهم .
3 - نجح البرنامج في كوسوفو ووصلت عضويته لـ 5000 (امرأة)
4 - وضع القوانين واللوائح لإنضاج البرنامج وتقديم الضمانات للإيداعات العامة في إطار قانوني يحاول أن ينسق وينظم البرنامج ويضمن استمراريته .

الاعتبارات التي يؤخذ بها للإعداد لقانون بنوك الإقراض متناهي الصغر :
1 - أن يكون جاذباً للمنظمات غير الحكومية لتتحول لمؤسسات مالية .
2 - إيجاد هيكل تنظيمي لتحديد أساليب العمل بهذه المنظمات .
3 - أن يسمح القانون بإيجاد بنك إقراض متناه الصغر ذات بدائل متنوعة على المستوى التشغيلي
4 - وضع رسوم تراخيص مناسبة .
5 - السماح للبنك بتلقي إيداعات عامة .
6 - السماح للبنك أن يمنح قروض زراعية وريفية.

المانحون كمصدر للتمويل
• لضمان وصول القروض لمستحقيها وإنفاقها في المشاريع المفيدة بدئ النظر في تحديد البرامج التي تضمن ذلك لطمأنه المانحين

الخلاصة :
1- أنه من المأمول أن تكون الأعوام من 2005م إلى 2008م محقق للوصول إلى أهداف التنمية وتخفيض أعداد الفقراء في العالم عام 2015 م .
2 - بالتكنولوجيا والقروض متناهية الصغر يمكن تحقيق الأهداف المأمولة .
3 - أنه بالتوسع في برنامج الإقراض المتناهي الصغر القضاء عل الفقر في العالم (نظرية الدكتور محمد يونس( .
4 - تحويل النظريات والتجارب إلى منهج مدروس لمساعدة الفقراء .
5 - تخطى العقبات في الإقراض وفق لوائح مرنة وميسرة ومنضبطة .
6 - توثيق المعاملات والتحلي بالصدق والمرونة والابتكار.
7 - الاهتمام العالمي بالإقراض متناهي الصغر يشكل بداية قوية لصالح
الفقراء والعمل على مساعدتهم .
8 - يعد بنك جرامين نموذج يحتذي به إذ حول الحلم إلى حقيقة وجذب
العالم إلى أهمية مساعدة الفقير و الاهتمام به .

للأمانة : الموضوع منقول بس بتصرف و إضافات من عندي

البروفيسور محمد يونس أستاذ الاقتصاد السابق في جامعة "شيتاجونج" إحدى الجامعات الكبرى في بنغلاديش، ومؤسس بنك جرامين Grameen Bank، وحاصل على جائزة نوبل مؤخرا.
ولد محمد يونس عام 1940 في مدينة شيتاجونج Chittagong، التي كانت تعتبر في ذلك الوقت مركزًا تجاريا لمنطقة البنغال الشرقي في شمال شرق الهند، كان والده يعمل صائغًا في المدينة، وهو ما جعله يعيش في سعة من أمره فدفع أبناءه دفعًا إلى بلوغ أعلى المستويات التعليمية، غير أن الأثر الأكبر في حياة يونس كان لأمه "صفية خاتون" التي ما كانت ترد سائلاً فقيرًا يقف ببابهم، والتي تعلّم منها أن الإنسان لا بد أن تكون له رسالة في الحياة.
في عام 1965 حصل على منحة من مؤسسة فولبرايت لدراسة الدكتوراه في جامعة فاندربيلت Vanderbilt بولاية تينيسي الأمريكية، وفي فترة تواجده بالبعثة نشبت حرب تحرير بنجلاديش (باكستان الشرقية سابقا) واستقلالها عن باكستان (أو باكستان الغربية في ذلك الوقت)، وقد أخذ يونس من البداية موقف المساند لبلاده بنجلاديش في الغربة، وكان ضمن الحركة الطلابية البنغالية المؤيدة للاستقلال، التي كان لها دور بارز في تحقيق ذلك في النهاية. وبعد مشاركته في تلك الحركة عاد إلى بنجلاديش المستقلة حديثا في عام 1972 ليصبح رئيسًا لقسم الاقتصاد في جامعة شيتاجونج، وكان أهالي بنجلاديش يعانون ظروفًا معيشية صعبة، وجاء عام 1974 لتتفاقم معاناة الناس بحدوث مجاعة قُتل فيها ما يقرب من مليون ونصف المليون.
وبسبب تفاقم أوضاع الفقراء في بلاده، مضى يحاول إقناع البنك المركزي أو البنوك التجارية بوضع نظام لإقراض الفقراء بدون ضمانات، وهو ما دعا رجال البنوك للسخرية منه ومن أفكاره، زاعمين أن الفقراء ليسوا أهلا للإقراض.
لكنه صمم على أن الفقراء جديرون بالاقتراض، واستطاع بعد ذلك إنشاء بنك جرامين في عام 1979 في بنغلاديش، لاقراض الفقراء بنظام القروض متناهية الصغر التي تساعدهم على القيام بأعمال بسيطة تدر عليهم دخلا معقول وقد حصل علي جائزة نوبل للسلام عام 2006م.